1、刚需自住型。
购房自住，并且长期都不打算卖掉房产或更换新房的，属于消费，贷款时间在能力所及的范围内越短越好。一般建议自住房屋的还贷期限选择15－20年比较合适，支付的利息总额比较合理，而且贷款人正常的生活水准不会受到很大的影响。
2、兼顾的刚需。
购房自住兼顾投资，很可能中长期会更换新房或者卖掉。如果贷款人有其他理财渠道能取得高于买房贷款利率的理财利息，则贷款期限越长越好；但如果贷款人只是普通的上班族，也没有太多的理财渠道，仅仅是希望将买房作为一种投资方式，为了节约利息，建议贷款期限尽量短。
3、投资性购房。
如果贷款人购房是用作投资目的，打算短期持有，这个时候要看贷款人认为能从中取得多少收益，如果觉得房产将延续大牛市，房价继续飙升，能取得很高的收益，那么贷款年限越长越好；如果认为房产时代已经结束，未来增长步入低速，那么贷款年限越短越好。
