用户的逾期不良记录是由各金融机构上报给央行征信系统的，不良记录会在个人征信报告中体现，一旦上了征信，那么不良记录在短时间内是没办法消除的，根据《征信管理条例》规定，征信机构对采集的个人不良信息保存期限，自不良行为或事件终止之日起不得超过5年。
也就是说要想消除征信不良记录，那么需要同时满足两个条件：
1、用户已经还清了所有欠款，包含本金、罚息、违约金等；
2、从还清欠款当日起计算，不良记录还会保存5年时间，5年后不良记录就会被删除。
也就是说，要想消除不良记录，那么我们一定要尽快处理不良，如果这个不良记录一直都没有处理，那么无论是5年、10年，还是20年，不良记录都会在你的征信报告中。
值得注意的是，并不是任何的逾期不良记录都会保存5年的时间，现在很多朋友都是因为不懂信用卡的使用规则等原因，因信用卡逾期而造成的不良记录，如果是信用卡记录，那么个人征信报告上只能看到2年的使用记录，所有如果信用卡用户逾期上了征信，那么我们在处理完逾期后，不要着急注销自己的信用卡，而是继续使用卡片并保持良好的还款记录，这样持续2年时间，良好的信用记录就可以将之前的逾期不良覆盖。
另外大家要注意了，影响征信的不仅是个人信用记录，还有征信查询记录，很多朋友会误认为只有在银行申请贷款、办理信用卡时才会被查征信，但其实除此之外，还有很多时候我们也会被查征信，例如开通借呗、微粒贷、有钱花等信贷产品时，这些机构也会查询大家的征信情况，如果我们的征信被查询次数过多，那么在短时间内会影响信用，因为在征信报告上也会显示查询的时间以及查询的业务。
